차용증쓰는법 돈 빌려주기 전에 확인할 것

얼마 전 지인이 친구에게 돈을 빌려주면서 차용증에는 금액과 이름만 적으면 되는지 물었다. 막상 써보면 갚는 날짜는 언제인지, 이자는 받는지, 돈을 실제로 건넸다는 기록은 어떻게 남길지 헷갈린다. 차용증쓰는법에서 중요한 건 어려운 문구보다 두 사람이 합의한 내용을 나중에도 똑같이 읽을 수 있게 적는 것이다.

누가 얼마를 언제 빌렸는지부터 적기

차용증 첫머리에는 돈을 빌려주는 사람과 빌리는 사람의 이름, 주소, 연락처를 적는다. 이름이 같은 사람을 구별할 수 있도록 생년월일도 함께 적으면 좋다. 서명하기 전에는 서로 신분증을 보고 적힌 정보가 맞는지 확인하자. 주민등록번호 전체처럼 꼭 필요하지 않은 개인정보까지 적을 이유는 없다.

금액은 숫자와 한글을 함께 쓰면 오해를 줄일 수 있다. 예를 들어 ‘금 오백만 원정(5,000,000원)’이라고 적는 식이다. 작성일과 실제 돈을 받은 날이 다르다면 두 날짜를 각각 적는다. 찾기쉬운 생활법령정보에서도 차용금액뿐 아니라 돈을 받은 사실과 실제 수령 날짜를 차용증에 명확히 쓰도록 안내한다.

‘빌릴 예정이다’와 ‘이미 받았다’는 뜻이 다르다. 송금 전이라면 약속 내용을 먼저 적고, 송금 뒤에는 실제 입금일과 금액이 차용증 내용에 맞는지 확인하는 편이 깔끔하다. 현금으로 건넸다면 언제, 어디서, 얼마를 받았는지 별도 영수증을 남겨두면 좋다.

갚는 날짜와 방법은 숫자로 구체화하기

‘형편이 나아지면 갚는다’는 말은 서로 생각하는 시점이 다를 수 있다. ‘2027년 6월 30일까지 원금 전액을 송금한다’처럼 날짜를 쓰자. 나눠 갚는다면 매달 얼마씩, 매월 며칠에, 어느 계좌로 보낼지도 적는다. 예를 들어 600만 원을 6개월에 걸쳐 갚는다면 ‘매월 25일 원금 100만 원씩 6회 송금’이라고 쓰면 한눈에 들어온다.

만기일을 비워두는 것도 피하는 편이 좋다. 민법에 따르면 반환 시기를 정하지 않은 경우 돈을 빌려준 사람은 상당한 기간을 정해 반환을 요구해야 한다. 기한을 명시하면 이런 절차와 해석을 둘러싼 다툼을 줄일 수 있다. 중간에 미리 갚아도 되는지, 일부만 먼저 갚을 때 그 돈을 어디에 충당할지도 필요하다면 함께 적어두자.

이자를 받지 않기로 했다면 ‘이자 없음’이라고 분명히 쓴다. 이자가 있다면 ‘연 6%’처럼 연이율을 쓰고, 언제부터 계산해 매월 어느 날 지급할지 정한다. 500만 원을 연 6%로 빌려주면 1년 이자는 단순 계산으로 30만 원이다. 매월 같은 원금을 유지한다고 가정하면 한 달에 2만 5천 원인 셈이다. 원금을 중간에 갚으면 그 뒤의 이자 계산도 달라지므로 분할 상환이라면 계산 방식을 맞춰두는 게 좋다.

개인 간 금전거래에도 이자 한도가 있다. 찾기쉬운 생활법령정보에 따르면 일반적인 개인 간 대여의 약정이자는 연 20%를 넘길 수 없고, 초과한 부분은 무효다. 늦게 갚았을 때의 부담을 별도로 정하려면 적용 조건과 계산 방법을 명확히 쓰고, 금액이 크다면 작성 전에 관련 법률을 확인하는 편이 안전하다.

그대로 옮겨 적을 수 있는 차용증 문장

형식이 복잡할 필요는 없다. 다음 문장을 바탕으로 실제 합의에 맞게 날짜와 금액을 바꾸면 된다. 빈칸을 남긴 채 서명하지 말고, 고친 부분이 있다면 양쪽이 함께 확인하자.

‘차용인 김민수는 대여인 이지은에게서 2026년 11월 20일 금 오백만 원정(5,000,000원)을 계좌이체로 받아 차용하였음을 확인합니다. 차용인은 2027년 5월 20일까지 원금 전액을 대여인 명의 계좌로 송금합니다. 이자는 연 6%로 하며 매월 20일 지급합니다. 작성일 2026년 11월 20일. 대여인 성명·서명, 차용인 성명·서명.’

이자를 받지 않는 거래라면 이자 문장을 ‘이자는 지급하지 않습니다’로 바꾸면 된다. 여러 번 나눠 갚는다면 원금 상환일과 금액을 각각 적는다. 계좌번호는 오기 쉬우니 서명 전에 다시 확인하고, 두 사람이 같은 내용을 가진 차용증을 한 부씩 보관하면 편하다.

차용증과 함께 남겨둘 기록

차용증을 썼다면 돈을 보낸 기록도 같이 보관하자. 계좌이체 내역에는 송금 날짜, 보내는 사람, 받는 사람, 금액이 남는다. 이자와 원금을 갚을 때도 가능하면 계좌이체를 이용하고, 입금 표시를 ‘차용금 원금’이나 ‘3월 이자’처럼 구분하면 나중에 확인하기 쉽다. 국세청도 개인 간 거래에서는 차용증만큼 금융거래 자료가 중요하다고 안내한다.

부모와 자녀 사이도 예외는 아니다. 가족이라서 차용증만 써두고 실제 상환은 하지 않는다면 돈을 빌린 거래인지 설명하기 어려울 수 있다. 빌린 사람이 감당할 수 있는 상환 계획을 세우고, 약속한 날짜에 원금이나 이자를 지급한 기록을 남기는 편이 자연스럽다. 가족 간 큰 금액을 주고받는다면 세금 문제도 얽힐 수 있어 거래 전에 국세청 안내나 전문가 상담으로 상황을 확인하는 게 좋다.

공증은 반드시 해야 하는 절차는 아니다. 다만 큰돈이 오가거나 약속 이행이 걱정된다면 공증사무소에서 문서 인증이나 공정증서 작성을 상담할 수 있다. 두 방식은 효과가 같지 않으니 필요한 목적을 설명하고 선택하는 게 좋다. 무엇보다 차용증의 금액과 날짜가 실제 송금·상환 기록과 맞아야 한다. 가까운 사이일수록 처음에 서로 같은 약속을 적어두는 일이 관계를 지키는 데도 도움이 된다.